El Costo Anual Total es un indicador estandarizado por el Banco de México, expresado en términos porcentuales, el cual te permite conocer el costo final de los diferentes tipos de créditos, para que elijas la mejor opción, tomando en cuenta los intereses, comisiones y gastos generados.
Entre los muchos tipos de préstamos disponibles en el mercado, cada institución financiera que los brinda establece las condiciones para adquirirlos, así como la tasa de interés y las comisiones que genera cada tipo de servicio, como el generado por apertura de crédito o en el caso de las tarjetas de crédito, la anualidad, entre otros.
¿Qué es el Costo Anual Total y cómo se calcula?
El Costo Anual Total es un indicador que te ayuda a comparar los costos reales de los diferentes tipos préstamos, englobando los intereses y las comisiones a pagar en un periodo de cálculo anual y expresado en términos porcentuales.
Las instituciones financieras tienen la obligación de presentar el CAT promedio para cada uno de los tipos de servicios financieros ofrecidos a los clientes, esto de acuerdo con la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Toma en cuenta que las tasas de interés por lo regular son variables según el comportamiento e historial financiero de los clientes, por lo que el CAT puede ser personalizado.
¿Cómo se calcula el CAT?
El Banco de México, estableció las fórmulas para calcular el CAT a partir de los flujos de recursos entre el cliente y la institución que otorga el crédito, tomando como base una periodicidad de 12 meses y excluyendo del cálculo el costo del IVA.
Pero, ¿Cómo saber si un CAT es bueno? la forma más sencilla de consultarlo, es desde la Calculadora de CAT de Banxico, con información de los siguientes tipos de créditos, ya sea con con pagos fijos o variables:
- Préstamos personales
- Automotrices
- Hipotecarios
- Préstamos de nómina
- Crédito para adquisición de bienes
- Empeño
- De capital de trabajo
¿Por qué es importante conocer el CAT? Es muy útil para comparar el costo de los diferentes servicios financieros y conocer cuánto terminarás pagando al final, después de adquirir un crédito.
Como hemos mencionado, los componentes del CAT dependen de cada tipo de servicio financiero, pero por lo general los créditos anteriormente listados consideran uno o varios de los siguientes aspectos:
- Tasa de interés sin IVA.
- Comisiones: Apertura de crédito, investigación, análisis, otorgamiento, administración y cobertura de riesgos financieros.
- Anualidad de tarjeta de crédito.
- Primas de seguros de vida, invalidez, desempleo, daños, robo u otros que exijan las instituciones financieras.
Tip: Puedes encontrar información del CAT en las páginas web de los diferentes bancos o instituciones financieras, así como en tus estados de cuentas.
¿Qué es el CAT promedio?
Es un supuesto en el cual, las instituciones de servicios financieros, ilustran para fines de publicidad un escenario con condiciones que un cliente podría tener con una línea de crédito promedio, a una tasa promedio y con el nivel de pago promedio, por lo que en este caso se expresa como referencia bajo determinadas condiciones.
De tal forma que conocer el Costo Anual Total de un servicio financiero, antes de contratarlo, te permitirá comparar la cantidad real que pagarás al final para que puedas tomar la mejor decisión, de manera informada.
Algunos servicios financieros como los préstamos por el empeño de autos, consideran únicamente la tasa de interés, dejando de lado diversas comisiones, por lo que resultan ser más rentables al momento de buscar obtener dinero fácil y rápido.
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