El refinanciamiento es el proceso para obtener un nuevo préstamo que pague uno o más préstamos anteriores, pero con mejores condiciones en cuanto a tasas de interés, plazos o monto de pagos mensuales más bajos.
A través del refinanciamiento los prestatarios rehacen su préstamo actual para obtener un pago mensual mejor, una duración de plazo diferente o una estructura de pago más conveniente. Pero, ¿Cómo funciona un refinanciamiento y cuándo conviene? Ahora te lo explicamos.
¿Cuándo conviene refinanciar una deuda?
Casi todos los tipos de deuda que adquieres se pueden refinanciar, como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para pagar colegiaturas y por supuesto tarjetas de crédito. Por lo tanto, los siguientes puntos te ayudarán a saber refinanciar para ahorrar es tu mejor opción:
1. Refinanciar una tarjeta de crédito
Si tienes una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, la forma más fácil de refinanciar a una tasa más baja es aprovechar una oferta de transferencia de saldo, pero para calificar, generalmente necesitas un buen puntaje en tu buró de crédito.
Sin embargo, puedes obtener la aprobación con una puntuación menor pero se te ofrecerá un préstamo con una mayor tasa de interés. Cualquiera que sea el caso toma en cuenta las siguientes consideraciones en el refinanciamiento de tarjetas de crédito:
- Únicamente puedes transferir deuda entre tarjetas de crédito de dos o más bancos diferentes.
- Es posible que se te cobre una tarifa de transferencia de saldo. Si puedes pagar tu deuda rápido, por lo general no vale la pena pagar la tarifa.
- No caigas en la tentación de comenzar a gastar con la tarjeta de crédito una vez que logras refinanciar.
Los préstamos personales a menudo se utilizan como una forma de refinanciar la deuda de las tarjetas de crédito, pero en este caso los intereses se acumulan rápidamente en un saldo de tarjeta de crédito pendiente y puede ser difícil administrar una deuda en constante crecimiento.
2. Refinanciar una hipoteca
Las dos razones principales por las que los propietarios de viviendas refinancian sus hipotecas son reducir su pago mensual o acortar el plazo.
Si deseas reducir el pago mensual de tu hipoteca o liquidar tu préstamo más rápido, generalmente tiene sentido refinanciar para reducir tu tasa de interés, pero es necesario que consideres que esto únicamente es rentable cuando la puedes reducir de forma considerable. Al menos al 50%.
3. Refinanciar un préstamo estudiantil
Ya sea que sigas pagando el crédito de tus estudios o estés pagando el crédito de la colegiatura de tus hijos, tienes la oportunidad de contar con prestamistas que están dispuestos a refinanciarlos con mejores tasas de interés.
Este tipo de refinanciamiento funciona mejor cuando quieres consolidar múltiples préstamos en un solo pago o para anticipar los pagos pero en mejores condiciones.
4. Refinanciar un crédito de automóvil
Los créditos para automóviles también se pueden refinanciar para conseguir tasas de interés más bajas, siempre y cuando se haya cubierto más de la mitad del crédito original.
La mayoría de los propietarios de automóviles optan por refinanciar su préstamo para reducir sus pagos mensuales. Si un prestatario está en peligro de no pagar su deuda, un acuerdo de préstamo de automóvil reestructurado puede ser útil para que sus finanzas vuelvan a la normalidad.
Considera no solo las tasas de interés si no el Costo Anual Total (CAT) ya que varía dependiendo de la institución prestamista.
En este caso, los bancos generalmente tienen requisitos de elegibilidad específicos para el refinanciamiento, que incluyen restricciones de edad del automóvil, límites de millas y límites de saldo pendiente, es decir que hayas pagado ya un buen porcentaje del crédito.
5. Refinanciar un emprendimiento
El refinanciamiento de la deuda comercial es una forma común para que muchos propietarios de pequeñas empresas mejoren sus resultados.
Similar a los refinanciamientos de hipotecas, cambiar a un préstamo diferente a menudo puede generar una tasa de interés y un pago mensual más bajos. Los dueños de negocios abrumados por la deuda también usan préstamos de consolidación de deuda para reestructurar su plan de pago.
Antes de considerar un refinanciamiento, analiza tu situación financiera. El primer paso es mirar detenidamente tu presupuesto y hacer un balance entre tus ingresos y tus gastos, para saber cuánto puedes pagar al mes para cubrir tu préstamo.
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Ahora que sabes qué es refinanciación de la deuda, recuerda que el refinanciamiento solo es conveniente cuando se mejoran las condiciones de pago como tasas de interés más bajas o en consolidación de deudas. No es conveniente cuando se alargan los periodos de pagos, pero aumenta la tasa de interés.
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Una opción para refinanciar y consolidar tu deuda aparece al aprovechar tus activos, como tu auto, ya que al empeñarlos te permitirán obtener liquidez financiera con mejores tasas de interés.
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