Al solicitar un préstamo en línea es buena idea analizar la flexibilidad en los pagos, ya que en caso de atraso tendrás la oportunidad de ponerte al corriente de forma fácil y así evitar todos los problemas que genera el incumplimiento de un préstamo.
Los préstamos en línea son una forma atractiva de financiamiento rápido pero, antes de considerarlos al igual que con los préstamos tradicionales bancarios, es necesario que contemples tu capacidad de pago ya que en situación de incumplimiento puedes ver afectado tu historial crediticio, perder algún bien que funja como garantía de pago o pasar por un proceso legal, lo cual en todo caso implica dolores de cabeza.
¿Qué sucede al no pagar un préstamo?
| Periodo* |
Acción por incumplimiento de pago |
| 1 a 30 días | Período de gracia para realizar un pago mínimo sin incurrir en penalidades |
| 30 a 60 días | Cargos moratorios por pago atrasado y posibles multas, como un aumento en la tasa de interés. |
| 60 a 120 días | El prestamista podría solicitar el monto total adeudado y comenzar de forma interna con las diligencias de cobranza y negociación con el cliente. |
|
120 a 180 días |
Deuda cancelada, tomada por el prestamista como pérdida, por lo que es vendida a una agencia de cobranza, a partir de este punto se pueden emprender acciones legales. |
*Periodo promedio ilustrativo. Cada institución financiera determina los periodos para realizar la acción.
¿Qué te puede pasar si no pagas un préstamo?
Al incumplir con las obligaciones estipuladas en el contrato las instituciones financieras iniciarán un proceso que contempla las siguientes acciones para tratar de recuperar el préstamo:
1. Tienes un periodo de gracia
Las instituciones financieras que brindan préstamos en línea flexibles, te brindarán la oportunidad de cubrir tus pagos más allá de la fecha límite. Cubriendo el pago mínimo para evitar cargos por cobranza y reformulando el pago de tu siguiente parcialidad, lo que amplía el tiempo que tienes para pagar sin sumar intereses moratorios.
2. Generan intereses y cargos
Desde el primer día de atraso, la institución financiera sumará a tu deuda cargos por concepto de “gastos por cobranza” así como los cargos por intereses moratorios, independientemente de los intereses ordinarios, razón por la cual la deuda suele crecer de forma exponencial.
¿Qué son los intereses moratorios?
Se trata de la suma agregada cuando te atrasas en el pago del préstamo, la cual se paga aparte del interés inicial. Revisa bien tu contrato de préstamo al firmarlo ya que ahí están estipuladas las sumas por intereses moratorios y estos suelen ser muy elevados.
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3. Inicia un proceso de cobranza
La institución financiera se pondrá en contacto, a través de diferentes medios como llamadas telefónicas o correos electrónicos, para saber el motivo del atraso y llegar a un acuerdo de pagos. El tiempo que dure este proceso depende del comportamiento de los clientes, ya que de realizar algún pago acordado estas acciones pueden desistir, pero, de lo contrario si no se recibe una respuesta, estas acciones se intensificarán.
Este proceso lo puede llevar la institución financiera de forma interna o por medio de un despacho de cobranza, los cuales tienen fama de realizar prácticas molestas.
4. Proceso judicial
Al no encontrar una respuesta o al no llegar a un acuerdo para el pago de la deuda, la institución financiera iniciará un proceso legal para intentar recuperar el dinero prestado. Esta es una de las últimas instancias a las que recurren las instituciones, debido a ya que representa un gran gasto para su negocio.
Por último, la deuda puede ser vendida a un despacho de cobranza, por lo que la institución recupera un porcentaje del préstamo y la agencia de cobranza se encarga por completo de las diligencias para recuperar el dinero.
¿Qué podemos hacer para evitar el sobre endeudamiento?
Con un poco de planificación y preparación, es posible proteger tu futuro y salir adelante de un bache financiero. Por lo que es recomendable adelantarse al problema, para establecer un plan de pago que se adapte mejor a tu situación económica actual, considerando las siguientes opciones:
- Arma tu presupuesto: Reorganiza tu presupuesto y reevalúa tus hábitos de gasto para adaptarse mejor a tu situación actual.
- Consolida tus deudas: De esta forma es posible reducir la cantidad de pagos y encontrar una mejor tasa de interés, adquiriendo la capacidad de pagar tus deudas más rápido.
- Obtén asesoría especializada: la idea es obtener ayuda para crear un plan de administración de deudas que te muestre opciones y oportunidades.
Como bien sabemos, diferentes situaciones pueden orillar al incumplimiento de los pagos de un préstamo, desde una mala planeación, desempleo repentino, hasta un problema médico o una emergencia que limite nuestra capacidad de pago. Pero, si estás en esta situación, con mala calificación en buró de crédito, aún tienes opciones para obtener financiamiento.
¿Puedo obtener un préstamo estando en buró de crédito?
En México, al no cumplir con las obligaciones que se adquieren al solicitar un préstamo se entra directamente al buró de crédito, lo que limita las opciones en el mercado financiero, pero no te excluye por completo, debido a que puedes obtener un préstamo con garantía de pago.
Los préstamos con garantía de pago se refieren al servicio financiero, como el empeño de autos, en el que dejas un bien como respaldo del pago. De tal forma que la institución financiera no revisa el estatus en buró de crédito, no solicita aval y no requiere de comprobante de ingresos.
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